商业银行信贷业务发展趋势研究与分析
郑-淑-容
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引 言
我国经济的高速增长，为我国商业银行的零售业务的发展奠定了坚定地经济基础，居民收入的不断提高为零售业务的发展提供了广阔的市场空间。此外，我国住房制度的不断改革，社会医疗养老，保险等制度的日益成熟，特别是近年来，我国消费品物价不断提升，房价不断飙升，农民调整产品结构以提高农产品的品种，教育卫生等事业的改革以及新经济周期启动预期下相当一部分人消费模式的改变，居民追求高品质生活水平的意识不断提高是传统的消费观念正在逐渐被超前消费，透支消费的理念所取代，更多的居民开始接受了贷款消费。这使我国商业银行信贷业务呈现了快速发展的势头。信贷业务持续发展,促使其余额不断上升,说明了当前我国的信贷业务已进入市场高速成长期,并使信贷成为了商业银行贷款业务的主要组成部分。与此同时，由于信贷业务在我国商业银行属于新兴业务,对信贷的风险管理还没有现行的模式可以利用,也没有形成完整而独立的体系,而只是作为商业银行全面风险管理的一个组成部分。而且由于国内银行业相对落后的管理体系,在我国商业银行信贷业务不断发展的现状下,信贷风险管理体系已经不能适应当前对于风险进行有效管理的要求,需要对现有的风险管理体系进行有效的改进和完善。
一、商业银行信贷的概况
(一)商业银行信贷的发展
信贷是我国商业银行的主要业务，也是其主要盈利的途径。他主要是通过信贷的利息进行收益。银行信贷是金融市场的重要的组成，通过其特有的形式，一定程度上促进了我国商业的发展。我国的各大银行的信贷体系也在不断地改革深化，目前我们正在努力推行全面绿色信贷。绿色信贷是绿色金融中的一个重要部分。自从绿色信贷这一概念在2007年在我国正式被提出，近20年来，我国大多数商业银行都全面实行了该项业务，并且在农业，商业等众多领域有了很显著地成效。但是，由于法律制度和监督机制等不完善，我国商业银行的绿色信贷业务开展中仍然存在一定的问题。
(二)互联网金融对银行信贷的影响
随着互联网技术的不断发展，传统的银行贷款也受到互联网技术的影响。互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网信贷是一种新型的信贷方式，为信贷者提供了便利，扩大了信贷对象范围，为一些小型企业提供了必要的资金支持。与传统的信贷方式相比，互联网信贷以其快速，效率高，范围广的特点被广泛使用。传统的银行信贷应及时作出调整，使银行信贷得到良好的发展。
(三)信贷业务对商业银行的重要性
目前，由于银行混业经营的政策限制，我国商业银行的利润超过60%来源于传统企业信贷业务，因此信贷的有效增加对于商业银行的快速发展意义重大。信贷业务的良性发展可以最大化的降低商业银行的不良贷款率。
众所周知，不良贷款一直是阻碍中国商业银行发展的最大绊脚石。当前，除了中国银行把中银香港在香港切块上市之外，国有商业银行似乎要走一条整体上市的道路。农业银行被过高的不良贷款率拖累得举步维艰，而尽管中国银行、建设银行和工商银行正在磨刀霍霍、跃跃欲试，但就从人民银行不断动用外汇储备来冲解中国银行和建设银行的不良贷款可以看出，其他两家银行已无法在短时期内有效降低自身的不良贷款。
各大国有银行一直在寻找一条处置不良贷款的有效之路。从其他国家处理不良贷款的情况来看，银行自身处理不良贷款几乎没有什么成功案例，通行的做法就是由银行剥离出来转到其他机构处理。中国采用的做法是参考了韩国模式，即成立资产管理公司，统一处理国内商业银行的不良贷款。
二、信贷业务存在的问题
(一)股份制银行不规范的信贷行为
当前，国内十家股份制银行不良资产率似乎远远低于商业银行，他们将绝大部分的精力集中在规模扩张上，贷款余额及存款余额直线上升，中间业务特别是票据业务一路领先。然而，在网点及客户不断增加的背后，股份制银行隐藏的信贷风险却慢慢浮现。
前不久，标准普尔向12家中国内地的银行授予了长期本地货币公开资讯pi评级，评级涵盖了不同的比较基准，包括市场地位、资产质量、融资与资金流动性、资本率、盈利和政府支持。结果无一获得A级评级，8家股份制银行更被定为垃圾等级：中国交通银行BB、中国招商银行BBpi、上海浦东发展银行BBpi、中国民生银行Bpi、深圳发展银行Bpi、华夏银行Bpi、中国光大银行Bpi和广东发展银行CCCpi。
这充分说明了我国股份制银行普遍存在资产状况不佳。资本总额较低以及获利能力较差等缺点，虽然当前股份制银行利用贷款快速增长增加其利息收入，但 同时也意味着较高程度的潜在风险。以深圳发展银行为例，它近年来发展很快，这反应了该行受益于深圳及其周边地区快速的经济增长。在2002年，其贷款和贴现票据的总额较上年增幅高达60%，客户存款增长30.9%。在2003年的上半年，贷款的年增长率减缓到20%。深圳发展报告的不良资产比率自2001年的12.1%减少至2002年的9.1%，但与其他股份制商业银行相比依然较高。不良资产包括不良贷款和抵债资产，根据中国人民银行新规定的5级贷款分类体系，深发展公布的2002年不良贷款总额为人民币98亿元，比上年增加了19.3%，同时其拥有的抵债资产达到人民币5.55亿，比上年增加了34.4%。在2002年，新增的不良贷款、抵债资产和冲销的坏账的总额为2001年底该行贷款总额的2.64%。在2003年的上半年，该行着力控制不良资产的增长，但是该行的不良贷款和抵债资产的增速显示该行在资产质量和信用风险的管理方面还有改善的空间。同时，虽然该行的营业收入从2001年的26亿元增加到2002年的37亿元，但该增长被同期显著增长的费用所抵消了：营业费用从20亿元增加到31亿元，其中有31%是坏账准备。不良贷款准备和其他不良资产准备总额从2001年的3.35亿元增加到2002年的9.61亿元。其结果是2002年计提坏账前和税前的利润较上年增长了57.5%，而净利润只增长了1.8%
以上数据充分说明了我国股份制银行急功近利，信贷资产普遍存在较高的风险性。造成高风险的原因很大程度上归结于股份制银行不规范的信贷程序。
综上，信贷的不规范和不完整已严重制约了我国商业银行的良性发展，因此寻找并指出银行信贷行为的不良之处，同时分析其对策显得尤为迫切。
(二)我国银行信贷研究现状
我国商业银行由国家专有银行转变而来的时间不过二十年，在许多理论方面还不成熟。一方面，我国商业银行的管理体制还残留着专有银行的陋习，不以市场为导向，金融创新无从谈起，信贷思想保守；另一方面，我国商业银行还难以适应转变所带来的冲击，在许多我国特有的金融环境中没有国外成熟的信贷理论可以借鉴，要慢慢摸索属于自己的指引理论，这其中必定会走很多弯路。
我国现有的信贷理论基本上完全照搬西方银行业。这其中有许多成功的模仿，比如以国外先进的贷款风险法取代我国原有“一逾两呆”贷后管理方法。“一逾两呆”法是以贷款归还的时间来判断该笔贷款是否正常，这种方法存在难以把握贷款隐藏危机的缺陷，有许多贷款发放没有多久企业就已经存在经营危机，而“一逾两呆”法往往是在贷款已经逾期180天后才引起银行和信贷员的主意，从而错失了防范风险的时机。而自从采取贷款风险法后，银行贷后管理的成效增加显著，具体在第二章作分析。除此之外，信用评定的采用也在一定程度上降低了信贷风险。
当然，也存在一些没有很好分析中国信贷市场特点却照搬西方信贷理念所产生的不良后果。比如在贷款集中度的把握上，中国银行家普遍采取西方的贷款集中法来推行信贷模式，各家银行只重视行业龙头企业，忽视中小企业，造成如今银行信贷选择的狭隘，导致信贷的不良循环。殊不知，西方社会存在中小企业贷款的倾斜方法，因此与贷款集中法并不矛盾。
综上，在信贷理论研究方面，我国银行业与西方银行业还存在着较大的差距，中国必须结合自有的信贷环境，吸取国外优秀的理论以及实际操作方法，才能将我国银行的信贷业务始终保持着良性增长。
三、完善我国商业银行贷款业务的对策
(一)转变信贷理念以适应业务发展
如果银行在运行一段时间贷款项目之后，取得了一定的收益，那么首先会得到对这个项目的肯定和继续实施的动力，证明，虽然受众群体为中小企业或者个人，利润点相对大型企业来说略低，但是总利润仍然是呈现出正相关趋势的。这有利于银行挣脱传统思想的束缚，多花心思去做好贷款，这不仅仅有利于一些中小企业能够得到一定程度上的帮助和支持，同时也能够大大的减少一些农村合作社的压力。同时，银行应当有一套详细的，完备的风险评估的系统，能够正确的做好事先准备工作，更好的规避风险，同时，为了能够真正的以城市带动农村建设，缩小城市银行与农村信用合作社之间的差距，我们可以将二者有机的结合起来，相互取长补短，银行在信用社缺乏贷款资金时，进行一定的支持，同时银行遇到不能完全了解客户情况问题的时候，可以求助合作社。只有真正的互惠互助，合作共赢，才能更好的共同进步。由此，我们不难看出，着力发展贷款业务是当下银行业务发展的一个契机，但是能够更好更快的发展这个业务的，必须建立在银行重视和积极规划的基础之上，只有银行看到了其中的潜在利益，才会更加有信心和耐心，去投入到贷款的业务中去。
(二)扩展贷款对象定位以满足市场需求
贷款这个项目自身目前存在着很多的问题，其中最为明显的便是形式单一的问题，不能够根据当下中小企业和个人的真实需要，量身定做符合的方案，不恰当的措施会导致贷款业务不能够真实的解决贷款对象的问题，针对我们国家的现状而言，贷款并不是为了帮助一些贫困的对象，相反夹杂了太多商业利益的因素，因此，对于银行来说，我们应当将受众群体扩大到收入较低和真正需要这笔资金的贫困对象，这样，受众群体的面扩大了，在某种程度上，也能够大大降低银行自身的贷款风险，从投资的角度来看，区域越集中，代表着风险程度会越高，因此，扩大贷款对象，对于银行方面来说是有利的，况且还能够带动中小企业的发展，推动社会前进，可谓是两全其美。因此通过以上的简单分析来看，银行在贷款这一项目中，不仅要受理一些高收入顾客的委托，同时也应该为一些低收入贫困对象提供贷款服务，相互结合以促进业务多元发展。
(三)增加风险防范方法以促进健康发展
1.加强基础工作，严把贷款质量关
为了有效的规避风险，银行方面要对于申请贷款的对象进行严格把关的工作，全力推广实施包户的政策，为自身利益的保障奠定坚实的基础。同时要对于可能发生的意外情况，制定紧急对策，在贷款发放之后，要经常进行回访调查，对于贷款方的资金链情况，做到心中有数，如果发展有特殊情况，则立即采取备用方案进行有效处理，以避免造成不必要的损失。银行工作者在进行了全面的市场调查之后，对于高几率申请贷款的区域，要给予额外的关注，并且事先准备好营销对策，做到不慌不乱，风险可控。同时对于涉及到违法贷款的企业和个人，应当趁早打击杜绝，绝不姑息。
2.实施贷款信用的动态化管理
对于贷款方的信誉问题，应当实行全面监督的举措，对于信誉差的企业和个人，给予提醒和警告，这样最大程度上降低损失，给贷款增加前进动力的保障。同时有利于经济体系的健康发展。
3.增强农户贷款信用责任的追究制度
在农村地区，如果有贷款信誉不良好者，坚持要追究责任，并且明确到个人，加强农村合作借贷管理是重点推进实施力度的重中之重，如果遇到无理由推迟还款的企业或者个人，要从法律的角度，进行责任认定，并且要求给予相应的经济补偿。这样，有利于管理的正规化，程序化和标准化，从而推进农村贷款的健康，快速的发展。
4.采取有效措施来盘活不良贷款
众所周知的是，贷款的方式和类型数不胜数，制定出鼓励性质的还款机制有利于贷款对象提高还款的积极性，同时对于一些重点关注的困难户，我们要有信心和耐心，不放弃的进行劝导和协调工作，针对有能力还款的对象，尽可能的将款项追回，而那些不具有能力还贷款的，则签订正规的协议，一旦对方恢复了还款能力，能够第一时间偿清贷款。东方铜牛网www.18caiwang.com必要的时候，我们必须要采取正规的法律手段进行自我维权保护，强力打击那些信用差，不履行相关职责的顽固客户。保证银行的贷款业务能够按照正常的流程循环开展起来。
结 论
我国商业银行信贷业务经过几十年发展，从无到有，从零零星星到初具规模，在发展中不断进步。但他毕竟是国内一项新兴的业务，在外部环境不成熟、经验缺乏的境况下，发展过程中必然存在一些问题和有待改进的地方，这需要理论界与实务界通力合作，控制其可能存在风险，为我国信贷业务的稳健发展保驾护航。信贷业务广阔的发展前景已经成为共识，但其未来的持续健康发展需要经济社会中各方面的努力，从外部市场和银行内部管理多个方面采取措施，改进和完善信贷业务的风险管理机制，为我国银行业及经济发展做出贡献。