网络借贷（互联网借贷）发展趋势与问题研究
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|引 言
在二十一世纪初，中国进行了改革开放，经济水平以及科技发展不断提升。随着互联网技术的发展和普及,电子商务的出现,人们逐步将电子商务和金融业务结合起来,随之网络借贷浮出水面,但它作为一个新鲜和伴随风险的事物，被人们接受还需要一个过程。针对目前国内主要经济政策,央行屡次提高存款准备金率的做法也对个人贷款产生了影响,因此在一定程度上推动了网络借贷的发展,同样网络借贷成为热点问题,希望通过研究这些问题症结所在,借此促进网络借贷的健康发展。
一、中国网络借贷行业发展现状
（一）中国网络借贷简介
网上借贷是指借助电子商务网络平台实现借贷双方的信息对接并完成交易的借贷模式。它事实上是民间借贷的网络版，将熟人之间的借贷放到网络上进行，发展到陌生网友之间，网站作为一个中介平台为资金提供方和需求方提供信息匹配，并对其身份及交易信息的真实性进行审查。
（二）中国网络借贷行业发展现状
1.中国网络借贷市场认知度
随着网络的普及，中国网络借贷同样随之分布极广。我国网络借贷几乎面向于所有就业的成年人，以及在校大学生等高文化、高素质的人群。同时根据《2016年版中国网络借贷市场现状调查》指出，我国约有超过43%的就业人员使用过或者接触过网络借贷。有32%左右的就业人员听说过网络借贷此行业。文中同样陈述到，网络借贷在在校大学生之中普及度较为广泛，将近有65%的在校大学生曾经或者正在使用网络借贷。同时未成年人群当中，也有小额青少年通过各种途径进行网络借贷。由此可见，网络借贷市场在我国处于一个认知度较高的地位。
2.中国网络借贷交易规模
艾瑞咨询数据显示，2015年我国网络借贷行业交易规模突破8000亿人民币，较上一年增长248.2%。未来几年内，艾瑞认为，网络借贷行业仍将保持一定规模的增长，至2019年前后，网络借贷行业交易规模有望突破达到3.7万亿人民币。
3.中国网络借贷用户规模
艾瑞咨询数据显示，2015年我国网络借贷用户规模达3970.1万人，其中活跃用户人数达681.3万。随着网络借贷行业的进一步发展，用户教育工作的逐步扩展和深化，艾瑞咨询认为，网络借贷行业的活跃用户数占比还将进一步提高，至2018年，将达网络借贷用户规模总数的31.5%。
二、中国网络借贷发展模式分析
（一）古典借贷模式
传统模式即为标准的P2P，即点对点的金融信息服务平台，平台以服务费、管理费用或者行业早期较为普遍的以赚取交易双方的利差等方式作为盈利手段。
传统模式的困境在于，很难同时达到低客户获取成本（尤其是平台成立初期），高精度且低成本的互联网征信能力，以及能够承担用户保本付息的资金实力。而长期来看，网络借贷行业以及传统金融与新金融领域对征信信息的最终将达成共享，而大数据技术则在提升互联网征信精度的同时降低总的征信成本。同时，随着行业的渗透和发展，越来越多的人会逐步将网络借贷和网络理财等纳入日常理财的渠道，用户基数将持续增长。在用户被教育的同时，行业协会和第三方机构也将会更加关注新兴网贷平台的运营模式，优秀的新平台将能够以更快的速度被人们认识和使用，客户获取成本从而得到进一步降低。
（二）现代渠道模式
渠道模式即为传统小贷模式的互联网化，只是依托互联网渠道完成选标、投资理财的支付过程，真正的获客及信用审核核心渠道依旧在线下。渠道模式即从线下成本相对较高的获取客户过程中挑选需求性高的客户，同时平台或者机构能够具有相对良好的投资经验、投资团队以及安全性。
若同时具有需求性较高的客户，有良好的投资经验以及团队，才能使越来越多的人逐步接纳和习惯更加方便、成本、安全也更加低廉的互联网借贷方式。如果平台无法保持相对较为优质的投资经验，接触到网络借贷市场的投资人就会转而寻找其他的替代品；如果平台的安全性不好，已经买入的大量债权拥有者也会很快寻求转让或退出；如果用户不能从中感受到更为实惠的收益，很难想象用户会放弃运营平稳深耕多年的传统银行，转而选择网络借贷。
（三）互联网平台模式
互联网平台模式顾名思义，通过互联网搭建的借贷平台，基于互联网协议，通过与多个电商平台合作，以第三方的名义，通过电商平台与客户进行资金交易。除去传统模式中繁杂的登记、取款手段。同时也能进行大范围的交易，不仅仅局限于线下实体门面的操作。同时互联网平台同样接受法律约束，但国家法律文件尚未对其作出一个明确的约束以及相对法律条文。
三、中国网络借贷行业的未来发展方向
（一）网络借贷的定位
2014年9月，时任银监会创新监管部主任王岩岫首次明确了网络借贷十大监管原则，其中提到，要明确网络借贷机构不是信用中介，也不是交易平台，而是信息中介。而业内对于网络借贷的定位，也有不同的看法。“网络借贷本质上是民间借贷，即陌生人间的民间借贷。我们觉得很难跨越信用中介直接发生，完全实现真正意义上的金融脱媒，短期内条件还不具备。”
兴投贷CEO王维震称，目前在中国，说法称P2P平台为信息中介，但在做法上则为信用中介。“从理论界角度，是否可以将信息中介和信用中介的问题放在一边，把P2P机构定义为信用风险管理者”网络借贷,互联网借贷
（二）网络借贷的法律问题
就目前而言，网络借贷定位模糊，网络借贷平台属于撮合民间的金融经纪组织，其市场准入资格应有金融业务许可。然而事实上，网络借贷平台以从事互联网技术的名义，绕过金融业务许可关口，直接到工商部门办理登记注册手续，并将自身市场定位于开展资金借贷中介平台服务上。目前我国还并未谱写专门针对其的法律条文。有关民间借贷中介的法律法规仍然空白，对于网络借贷平台活动始终游弋在法律的边缘地带。缺乏有效的监管。而在目前市场定义，网络借贷更倾向于以互联网为平台而搭建的民间借贷中介组织。在此网络借贷极易产生诈骗现象。
（三）网络借贷的发展策略
1.规模化发展网络借贷业务。面对国家积极推动互联网金融发展的政策导向，以及“大众创业，万众创新”浪潮所带来的巨大资金需求，各P2P网络借贷平台应 该抓住机遇，规模化发展网络借贷业务，使单线产品逐渐拓展为多线，形成一个立体规模的网络借贷服务体系。这不仅能为企业及个人提供全方位、多层次的投融资服务，也能使各种潜在的投融资需求得到释放，使整个社会资本的运作更有效率。
2.不断创新产品和服务。互联网时代是一个不断创新的时代，信息技术在飞速发展，这对网络借贷平台的发展既是机遇也是挑战。如果网络借贷平台不能优化、创新产品和服务，那么会湮没在风云变幻的金融市场。所以，当前面对国家大力发展互联网金融的大好时机，网络借贷平台要不断创新优化产品和服务，在我国构建和完善金融体系的过程中抢占先机，同时不断创新优化产品服务也是平台取得持续竞争优势的有力武器。
3.寻找有经验的国际战略合作伙伴。国外网络借贷的发展早于我国，其发展的实践经验和研究理论都比我国先进，我国网络借贷在很大程度上是复制国外的模式。但复制的最终目标不是“老酒换新瓶”，而是要与国际接轨，并与国际网络借贷的发展保持同步甚至超前。英国的Zopa和美国的Prosper是当前国际非常知名而且发展很好的网络借贷平台，我国网络借贷应该积极寻找类似这样的国际战略合作伙伴，既要学习别人的先进经验，同时也要将其作为国际化战略的铺垫。 网络借贷,互联网借贷
4.构建信誉，实施品牌战略。由于我国网络借贷平台的发展时间较短，该行业的知名度和可信度并没有在投资者心目中建立起来，再加上近年来平台倒闭、高管跑路、提现困难等现象频繁出现，这也使许多潜在投资者望而却步。加强自身的信誉构建，打造国内著名甚至国际知名的平台是我国许多网络借贷平台当前和未来很长一段时间，必须坚持的发展战略。这不仅有利于和我国老牌的传统金融机构鼎足而立，也能有效抵御国际知名网络借贷平台向我国扩张的趋势。
5.引进有经验的专业人才，加强平台建设。当前，我国许多小型网络借贷平台处于人才缺乏的境地，实力较强的平台对于拥有国际视野的高端人才也处于缺乏状态。因此，网络借贷平台要积极引进各方面人才，如技术人才、法律人才、金融人才、管理人才等，通过充分发挥人才的智慧和才能，来不断完善平台的组织架构建设、技术问题解决、法律风险应对和产品服务的创新设计。
四、结 论
总而言之，我国网络借贷处于一个新兴行业的地位。为了其有效、健康发展，国家需建立相应的法规制度，避免不法分子利用网络借贷游弋于法律边缘的漏洞进行欺诈。同时，我国网络借贷发展在不断的提升，由此可见，我国人民对此有很大的容纳以及接受的态度。这对于我国网络借贷发展是一个非常良好的机遇。要使得国内金融市场能够稳定持续发展，位于其中的网络借贷需要国家更多的监管以及保护，这样网络借贷才能在国内健康可持续的发展下去。