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信用卡使用过程中存在的问题与建议-信用卡发展历史与参考建议

2024-06-28 17:15 来源:东方铜牛网 作者: 高-楚-颖
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一.我国的信用卡的发展历程


(一)信用卡概述
 
信用卡及相关词语的概念
     信用卡Credit Card是商业银行向个人和单位发行的,凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金,具有消费信用的特制载体卡片,其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容,背面有磁条、签名条的卡片。信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类,贷记卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度,持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡则是先按发卡银行要求交存一定金额的备用金的信用卡。我们现在所说的信用卡,一般单指贷记卡。信用卡使用
   最通俗的说法就是:当您的购物需求超出了您的支付能力,您可以向银行借钱,信用卡就是银行根据您的诚信状况答应借钱给您的凭证,您的信用卡将提示您,您可以借银行多少钱、什么时候还。信用卡也将记录您的个人资料和消费明细,以便为您提供全方位理财服务。
   在外形上,信用卡大小如同身份证,一般用特殊的塑料制成,正面上印有特别设计的图案、发卡机构的名称及标识,并有用凸字或平面方式印制的卡号、持有者的姓名、有效期限等信息;卡片背面则有用于记录有关信息的磁条、供持卡人签字的签名条及发卡机构的说明等。
  信用卡是一种消费支付工具,也是目前仅次于现金、最普遍受欢迎的塑料货币。
  由银行或公司签发的证明持有人信誉良好,可以在指定商店或场所进行记账消费的信用凭证。普通信用卡尺寸大小如身份证,一般用特种塑料制成,信用卡上印有持有者的姓名、号码、有效期限等,均为凸字。为了防止冒领,近年来有的信用卡上印有持卡人照片。当顾客购货结帐时,只需将信用卡交商店,由收款员把信用卡放在压印机上压印一下,那些凸字就会印在一式三联的单据上,然后持卡人在单据上签字,商店收款员将单据上的签字与信用卡上的签字式样核对相符后,即承认记账消费,持卡人不必付现金就可以购买所需的货物。信用卡的持卡人除了可以在特约商户凭卡签字购买各种商品、就餐、娱乐、住宿外,还可以向发卡机构指定的银行透支一定限额的现金。特约商户和指定受理银行凭持卡人签字的帐单向发卡机构收款,再由发卡机构送持卡人核对,在规定的期限内付清。至持卡人付清时,发卡机构按规定计收透支款项利息。如到期未付清,则要计收罚息。
            
(二).我国信用卡发展历程的简要回顾

1.我国信用卡发展的背景
根据维萨国际信用卡组织对中国信用卡市场的调查研究结果表示,中国目前已成为全球发展潜力最大的信用卡市场。
   我国人均收入和中高收入的人口数量都呈现日益增长的趋势。中国社会科学院发布的蓝皮书《2008年中国经济形势分析与预测》指出,目前我国经济的增长正处于新中国成立以来的第10?轮周期中。从2000?年开始的本轮经济周期波动出现了良性大变形,即经济周期波动的上升阶段大大延长,经济在上升通道内持续平稳地高位运行。在宏观调控措施的影响下,预计2008?年G D P?增速将有所回落,但仍可以保持在接近11%?的水平上。据预测,今后几年我国信用卡发卡量年增长率将达到?80%至?100%,消费量年增长率将达到?20%左右,而利息收益和商户手续费年增长率将达到50%以上,到2010年中国将成为亚洲第二大的个人金融服务市场。
   良好的宏微观环境将给国内信用卡业务发展带来非常大的机遇和空间,信用卡市场盈利前景诱人。据麦肯锡的研究报告指出,如果能够消除中国内地信用卡市场发展的所有障碍(包括限制取得无担保贷款的法规、不合标准的支付基础设施、商家对信用卡的有限接受度以及缺乏成熟的征信机构等),到2010?年中国大陆的信用卡市场可以达到与中国台湾地区并驾齐驱的规模,即使中国的增幅与其他新兴市场当初的水平一致,那么到2010年中国内地的信用卡业务也将超过中国香港,至少达到中国台湾地区的一半,而收入将超过30亿美元。信用卡使用
2.我国信用卡市场的发展历程
   信用卡进入我国基本上是与我国的改革开放同时进行的,但其后信用卡在我国的发展就一直落后于改革开放的步伐。从1995年到2000年的时间里,我国真正意义上的信用卡市场开始产生,并步入初步启动阶段。2000年中国加入WTO后,面对我国信用卡市场开放趋势的加速和外资金融机构的潜在竞争,国内主要商业银行纷纷加大了在信用卡业务上的投入,我国信用卡市场开始进入实质性启动阶段。  1979年8月,在我国刚刚开始的改革开放政策的许可下,中国银行广东省分行与香港东亚银行签订了代理国外信用卡协议,外国信用卡开始进入我国。
   1985年6月,中国银行珠海分行发行了我国首张具有购物消费、存取现金和透支功能的准贷记卡,此后工商银行、农业银行、建设银行、交通银行都相继发行了准贷记卡,这一时期准贷记卡的发展为今后中国信用卡市场的发展起到了奠定基础的作用。从1985年到1995年的十年时间里,除了准贷记卡的发展之外,我国真正意义上的信用卡市场一直没有产生。1995年,广东发展银行发行了国内第一张真正意义上的符合国际标准的人民币贷记卡和国际卡,开创了中国真正信用卡市场发展的先河。1998年,中国银行发行了长城国际贷记卡,在上海、广东进行了人民币贷记卡试点发行。广发行和中行的信用卡发行拉开了我国信用卡市场的序幕,谱写了中国信用卡与国际接轨的新篇章。从1995年到2000年,我国真正意义上的信用卡市场开始产生,并步入市场的初步启动阶段。 
  进入2000年来,面对加入WTO后中国金融市场开放趋势的不断加速,面对虎视眈眈的外资银行的潜在竞争威胁,国内银行开始大举进军信用卡市场,积极改进产品和服务,努力与国际接轨,我国信用卡市场开始进入实质性启动阶段。2002年5月,工商银行在上海成立了牡丹卡运营中心,建立了较为独立的信用卡专业化经营体系。同年7月,工行开始发行牡丹贷记卡。建设银行于2002年12月开始发行贷记卡(国际卡),并于2003年第3季度发行了双币种贷记卡。
   招商银行、深圳发展银行也于2002年下半年开始发行贷记卡。2002年以来,我国信用卡市场的竞争开始加剧,除了国内发卡行的增加外,中国信用卡市场也开始面对外资金融机构的间接竞争。目前已有美国、欧洲系等众多的国外商业银行频繁地和中国的股份制商业银行、城市商业银行商讨信用卡业务合作。一些已经获得个人外币金融服务执照的外资金融机构正在收购中国国内银行的少数股权,希望以合作方式把其在信用卡审批、结算、积分计划等方面的经验转让到中资银行,共同发展信用卡业务,中国信用卡市场的竞争主体更加多元化起来。 
   最近几年,我国信用卡市场发展更加迅速,目前除了农村商业银行、邮政等金融机构没有单独发卡外,其他银行基本上都单独发行了信用卡,并且部分中小商业银行已开始了赢利。
 
 

二.我国三大银行信用卡的发展历史


(一)工商银行

1.工商银行信用卡简介
   工商银行信用卡是国内发行量最高的信用卡品种,目前工商银行信用卡种类主要有:牡丹国际信用卡,牡丹贷记卡,牡丹信用卡;按照工商银行信用卡的品牌分为:牡丹威士卡、牡丹万事达卡和牡丹运通卡;按照信用等级分为:白金卡、金卡和普通卡;按照发行对象分为商务卡和个人卡,其中个人卡分为主卡和副卡。 
   牡丹信用卡是中国工商银行发行的,持卡人按要求交存一定金额备用金,当备用金帐户余额不足支付时可在规定的信用额度内透支的准贷记卡。牡丹信用卡可在境内和香港、澳门、泰国、韩国、新加坡等地区银联受理点使用以人民币结算,具有转帐结算、存取现金、信用消费等功能。这种牡丹信用卡是一种具有中国特色的信用卡,世界上其他国家并无先例,这种信用卡的出现是因为中国的信用体制不健全的一种体现。目前牡丹信用卡正在走向没落。真正符合大众需求的牡丹贷记卡和牡丹国际信用卡才是发展的方向。 
   牡丹国际信用卡是中国工商银行推出的具有国际水准的信用卡产品。国际卡在境内外通用,以人民币和某一指定外币结算。牡丹国际卡采用循环信用交易方式,对信用额度内的消费透支,如果在到期换跨日之前全额还款,即可享受免息还款优惠。特别提示:国际卡在国内也可以使用。 
   牡丹贷记卡是中国工商银行发行的、给予持卡人一定信用额度、持卡人可以在信用额度内先消费后还款的信用卡。贷记卡采用循环信用交易方式,对信用额度内的消费透支,如在到期还款日前全额还款,即可享受免息还款优惠。牡丹贷记卡可以在境内和香港、澳门、泰国、韩国、新加坡等地区银联受理点使用,以人民币结算,具有转帐结算、存取现金、信用消费等功能。
2.工商银行信用卡发展历史
   1987年10月,工商银行广州分行正式发行了全行第一张地区性信用卡,并命名该卡为“红棉卡”。红棉卡以红棉花(广州市花)和稻穗(广州简称穗)为卡标,以广州海珠桥为底图,分为金卡和银卡两种,金卡以金色为底色,银卡以灰色为底色。红棉卡具有储蓄、转账和透支功能,在广州和市辖番禺县的范围内通存通取、转账和消费。 
   1989年1月,工商银行决定全行统一发行信用卡。1989年2月,工商银行确定以“牡丹”为工商银行信用卡名称,取牡丹花国色天香、富贵吉祥,以表达对持卡人的美好祝愿;借“牡丹花花中之王”的地位,寓意“牡丹卡卡中之冠”的前景,表达了工行人志在夺冠的勇气和信心。首张牡丹卡以深铜色为底案,烫金的牡丹花,雍容华贵,具有大行风范;主要功能包括信用消费、存取现金和转账结算,分为金卡和银卡两种。1989年10月15日,工商银行在北京、天津、上海和广州正式发行牡丹信用卡;之后15天左右,第一笔持卡人签约的消费单回到北京分行,这宣告了牡丹卡首发成功。随着牡丹卡的推出,红棉卡作为地方性的信用卡也逐步转换成牡丹卡。 
   1994年10月14日,“牡丹”正式成为牡丹卡注册商标,这也是我国第一个牡丹卡注册商标。
 
(二)招商银行

1.招商银行简介
   2002年,招商银行实现了信用卡的一体化、专业化服务,是中国信用卡市场的先行者。自同年12月发行国内首张符合国际标准的“一卡双币”信用卡至今,取得了一系列令人瞩目的成绩。
  招商银行信用卡中心采取全国集中化运作,是国内首家真正意义上独立运作的信用卡中心,完全按照国际标准运作,真正实现信用卡的一体化专业化服务。在刷新一个个信用卡记录的同时,秉承“因您而变”的服务理念和创新精神,积极开拓市场,扩大市场联盟,深化市场细分,信用卡功能和服务日益丰富和完善,是中国最具创新力的股份制商业银行之一。自2002年底信用卡业务开办以来,率先推出“刷卡买机票,送百万航意险”,首家推出“境外消费,人民币还款”业务,领先同业开展了信用卡免息分期付款业务,并在业内率先推出“短信交易提醒”和“失卡万全保障”等等创新举措。此外,全国首创的积分永久有效制、国际24小时道路救援服务等都逐渐成为国内信用卡的服务标准。在产品服务创新上,招商银行信用卡打造了30余项产品及服务的创新,同时坚持推行异业合作模式,陆续与百货业、旅游业和体育消费业等不同生活领域的翘楚企业进行合作,为持卡人提供双重的产品功能和服务。2006年4月,招商银行在数量上占据行业最大市场份额的同时正式宣布,以实际行动打造“五星级信用卡”,确立和稳固行业的领导品牌地位。
  覆盖全国的365天、24小时不间断客户服务中心屡获殊荣。2005年2月,招商银行信用卡中心正式通过《全国呼叫中心运营绩效标准》认证,成为国内第一家“五星级客户服务中心”。2004年和05年连获《人民日报》授予的“中国呼叫中心第一品牌”和 “中国呼叫中心行业最具影响力品牌”。在2006年9月的“2006中国亚太最佳呼叫中心”评选中,招商银行信用卡中心又荣获了“2006中国最佳企业自建呼叫中心”称号。2007年4月12日,在由中国信息化推进联盟客户关系管理专业委员会、 CCCS 客户联络中心标准委员会主办的中国最佳呼叫中心系列奖项颁奖大会上,招商银行信用卡中心客户服务部再次荣获 “2006 中国最佳呼叫中心”称号,这是800-820-5555热线自2004年起第三次取得这一殊荣。
  招商银行信用卡深受广大用户喜爱,连年获得众多民众广泛参与评选的奖项。依据胡润财富调查机构对中国千万富翁品牌倾向调查中招商银行连续三年获得奖项和好评,成为“最受青睐的银行信用卡”,最受青睐的“人民币理财银行”和“银行信用卡”。2006年,由于“迈向发卡500万的招商银行信用卡”案例一举荣获2005-2006年度中国杰出营销奖金奖。继而在10月的“中国品牌价值论坛”上,招商银行信用卡中心又荣获“2006中国最佳品牌建设案例”称号。在由和讯网主办的大型网络评选??“年度财经风云榜”中,招商银行两度获奖:2006年获得年度“优质服务银行”、“最受欢迎信用卡”、“最佳信用卡营销案例”及“最佳网上银行”四项大奖;2007年招商银行信用卡荣获“年度中国信用卡最佳用户体验奖”。
   截至2007年7月26日,招商银行信用卡总发卡量突破1500万张,占据国内市场份额的30%以上。单月交易金额屡破100亿元人民币,在中国信用卡行业中具有领先优势,是目前国内最大的国际标准信用卡发卡银行。招商银行信用卡被业内专家誉为国际信用卡发展史上的一个奇迹,日前已被哈佛大学商学院编写成MBA教学案例。
2.招商银行信用卡发展历史
   招商银行成立于1987年4月8日,是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行,总行设在深圳。自成立以来,招商银行先后进行了四次增资扩股,并于2002年3月成功地发行了15亿普通股,4月9日在上交所挂牌(股票代码:600036),是国内第一家采用国际会计标准上市的公司。目前,招商银行总资产逾7000亿元,在英国《银行家》杂志“世界1000家大银行”的最新排名中,资产总额居前150位。  经过18年的发展,招商银行已从当初偏居深圳蛇口一隅的区域性小银行,发展成为了一家具有一定规模与实力的全国性商业银行,初步形成了立足深圳、辐射全国、面向海外的机构体系和业务网络。目前在境内30多个大中城市、香港设有分行,网点总数400多家,在美国设立了代表处,并与世界70多个国家和地区的900多家银行建立了代理行关系。 
   18年来,招商银行以敢为天下先的勇气,不断开拓,锐意创新,在革新金融产品与服务方面创造了数十个第一,较好地适应了市场和客户不断变化的需求,被广大客户和社会公众称誉为国内创新能力强、服务好、技术领先的银行。为中国银行业的改革和发展作出了有益的探索,同时也取得了良好的经营业绩。根据2005年第三季度报告,招商银行已累计实现税利300多亿元,人均效益、股本回报率等重要经营指标位居国内银行业前列。
   近年来,招商银行连续被境内外媒体授予“中国本土最佳商业银行”、“中国最受尊敬企业”、“中国十佳上市公司”等多项殊荣。  招商银行坚持“科技兴行”的发展战略,立足于市场和客户需求,充分发挥拥有全行统一的电子化平台的巨大优势,率先开发了一系列高技术含量的金融产品与金融服务,打造了“一卡通”、“一网通”、“金葵花理财”、“点金理财”、招商银行信用卡、“财富账户”等知名金融品牌,树立了技术领先型银行的社会形象。招商银行于1995年7月推出的银行卡??“一卡通”,被誉为我国银行业在个人理财方面的一个创举;截至05年9月底,累计发卡量已超过4000万张,卡均存款余额近5000元,居全国银行卡前列。1999年9月在国内首家全面启动的网上银行??“一网通”,无论是在技术性能还是在业务量方面在国内同业中都始终处于领先地位,被国内许多著名企业和电子商务网站列为首选或唯一的网上支付工具。
   2003年6月,“一网通”作为中国电子商务和网上银行的代表,登上了被誉为国际信息技术应用领域奥斯卡的CHP大奖的领奖台,这是中国企业首次获此殊荣。  招商银行秉承“因您而变”的经营理念,在国内业界率先通过各种方式改善客户服务,致力于为客户提供高效、便利、体贴、温馨的服务,带动了国内银行业服务观念和方式的变革,拉近了银行与客户的距离。招商银行在国内率先构筑了网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等电子服务网络,为客户提供“3A”式现代金融服务。根据市场细分理论,招商银行在继续做好大众服务的同时,致力于为高端客户提供量身定制的“一对一”的尊贵服务,不断提高金融服务的专业化、个性化水平。2004年8月,招行又率先在国内建立了“客户满意度指标体系”,为管理质量和服务质量的持续提升提供了有力保障。 
   在稳健快速的发展中,招商银行坚持“效益、质量、规模协调发展”的战略指导思想,大力营造以风险文化为主要内容的管理文化,规范化的经营管理为国内外监管机构的一致公认。在国内同业中,招商银行较早地实行了资产负债比例管理、审贷分离和贷款五级分类制度,建立了比较完善的稽核内控体系,同时成功地在全行推行了储蓄、会计业务质量认证,获得了英国BSI太平洋有限公司和中国船级社质量认证公司颁发的ISO9001质量体系认证书,成为中国国内第一家获得ISO9001证书的商业银行。由于注重防范风险,招商银行的资产质量得以不断优化,按照五级分类口径,不良贷款率为2.60%,是国内资产质量最好的银行之一。  面对经济金融全球化带来的机遇与挑战,招商银行将以“力创股市蓝筹、打造百年招银”为目标,以改革创新为动力,加快推进经营战略调整和管理国际化进程,不断增强核心竞争力,努力把招商银行建设成为有知名品牌、有鲜明特色、有较高社会认同度的现代商业银行,实现股东、客户、员工长期利益的最大化。

(三)交通银行

1.交通银行信用卡简介
   交通银行信用卡产品都是以“太平洋”冠名,常见的交通银行信用卡品种有:太平洋双币信用卡、太平洋Y-power信用卡、太平洋刘翔VISA信用卡、交通银行太平洋沃尔玛信用卡、交通银行太平洋苏宁电器信用卡、太平洋航空秘书卡、交通银行香港新世界百货信用卡和太平洋公务卡。全新的交通银行太平洋信用卡,融合了交通银行遍布全国的庞大服务网络以及汇丰银行的管理经验和技术支持,是一张真正意义上的全球信用卡。无论您身在国内或海外,均可尽享购物及休闲便利,彰显全球通行的优势。信用卡使用
2.交通银行信用卡历史
   根据交通银行与香港上海汇丰银行有限公司进行战略合作的有关安排,10月25日,交通银行太平洋信用卡中心正式宣布成立。信用卡中心的成立标志着交通银行和汇丰银行战略合作关系的真正开始,同时双方希望通过信用卡业务的合作,为其它领域的合作积累经验,并将太平洋信用卡中心打造为国内第一的发卡机构,将双方发行的信用卡推广成为知名度、赞誉度最高,发卡量、交易量最大,风险控制最佳,赢利性最好的信用卡。 太平洋信用卡中心为总行部门级单位,内设运营部、风险部、市场部、财务部、IT部、人力资源部、合规部、内审部等8个部门,中心实现内部独立核算,并逐步向公司化运作过渡。  中心由交行和汇丰双方派员组成,并采取社会公开招聘方式逐步扩大人员规模。太平洋信用卡中心成立后,在风险政策和管理、财务收支和盈利模型、业务运行和客户服务、市场分析和营销策略等方面积极推进各项工作,并产生了积极影响。经过紧张筹备,2005年2月28日,刚成立4个月的交通银行太平洋信用卡中心正式启动在交通银行员工内部发行新版太平洋双币信用卡。5月13日,交通银行新版太平洋双币信用卡首发式在上海四季酒店隆重举行,标志着太平洋双币信用卡正式对外发行。太平洋信用卡中心目前拥有223个席位的呼叫中心,并开通了覆盖全国的免费热线电话400-800-9888。
三.我国信用卡发展现状与其营销对策
(一)我国信用卡发展现状
   经过了二十多年的发展,我国商业银行的信用卡业务已经由分散经营、无序竞争逐步走向联网联合的新阶段。总体上说,我国信用卡业务呈现出发卡数量多,速度快,但持卡消费额占社会零售总额的比例低,交易次数、交易额少,特约商户普及率低等特点。 
  信用卡产业可以分为引入期、成长期、成熟期和衰退期,我国的信用卡产业兼具有引入期、成长期和成熟期的部分特征。从全国情况来看,特别在农村和许多小城镇,当前我国信用卡产业在总体上刚刚处于引入期,处于唤醒和了解信用卡产品概念的阶段。但在经济发达的大中城市,总的来看开始进入成长期,在这些城市,随着大众市场对信用卡的接纳,持卡人已从过去的少数高端客户往普通人发展,销售加快;更多的发卡机构开始进入信用卡产业,竞争加剧。从市场结构来看,目前尚未形成一个清晰的高中端市场的划分,也尚未形成一个基于不同持卡人的客户结构。目前几个领先银行在信用卡业务的不同领域中各有千秋,各自在一些单项业务上形成了一定的特色和优势,但是相互比较之下这些特色并不突出、优势并不稳固,更尚未有哪一家发卡银行已经取得了全面的综合优势。同时,另一个值得关注的现象便是目前我国信用卡市场上借记卡仍占超过95%的比例,而且在贷记卡中准贷记卡仍占很大比例,所以真正意义上的贷记卡仍属少数,借贷消费更属少数,因此就目前而言信用卡在我国的发展潜力仍是巨大的。

(二)信用卡营销模式及问题分析

1.信用卡经营管理问题 
   我国的国有商业银行均是属于计划经济时期的总、分行分权体制,与之相适应,国有商业银行的信用卡业务经营架构普遍采取总、分行模式,在此模式下,信用风险管理由总行宏观调控,分行操作实施;市场营销由分行独立推动,每个分行都有独立的发卡、审批、管理和催收权限,有自己的制卡设备以及客户服务和对账单邮寄人员,资金清算依赖总行、分行的清算网络,业务贷放资金在系统内部融通。随着市场经济的发展和金融体制改革的深人,其经营管理上的弊端逐步显露。主要有以下几个方面: 
  第一,不能形成全行统一的业务平台和运营标准,非策略性成本叠加,投人产出效率较低;第二,业务管理者、经营者和市场要素之间的信息在传导中变异、衰减,造成决策滞后,经营管理存在盲目性;第三,各发卡机构执行授信管理和规章制度的标准不一,风险监控范围限于本地区,难以强化信用风险预警和内控基础建设,存在较多的管理盲点和风险隐患;第四,由于分行管理文化各异,服务质量和标准参差不齐,持卡人难以得到规范化服务;第五,营销力量薄弱,销售覆盖面窄,不利于提高发卡质量和竞争优质客户;第六,资源配置分散,对重点市场支持不足,对资源匮乏地区退出不力,形成了一些经营规模较小、效益不佳、管理薄弱的发卡机构。 
2.信用卡市场客户问题 
   在我国的个人银行业务领域存在着典型的“80/20法则”,即富裕客户占我国本土个人银行客户总数的2%,利润却占个人银行业务总利润的55%-65%;“大众富裕客户”占中国本土个人银行客户总数的18%,利润却占个人银行业务总利润的40% - 50%,而占客户总数80%的大众市场则基本不盈利。但是,国有商业银行在信用卡营销过程中,严重忽视了市场细分工作,主观地认为自身的信用卡产品能满足所有客户的需求,因此信用卡的营销对象往往是面对“全国人民”。各发卡机构满足于把自己的产品推销出去,而不注重售后服务工作,结果一方面持卡人在领到信用卡后却并不使用,造成睡眠卡,另一方面在发展新客户的同时又流失了大量的老客户。

 

四.我国信用卡的发展特点及其解决设想


(一)目前我国信用卡的发展特点及优势

1.我国信用卡市场发展特点及优势 
  自2006年起,我国兑现入世后的承诺开始逐渐全面放开金融业,包括利润空间巨大的信用卡产业,这便给了国际顶尖的外资银行大举进入中国市场的机会;同时,国内各大商业银行也纷纷感到了压力,开始越来越重视信用卡这一块业务,并通过中国银联成立等机会迅速推广信用卡,利用其天时地利等优势网罗了一大批的忠实客户。国内商业银行的优势主要体现在以下几个方面:一是银联的迅速发展给客户提供了资金通存通兑的便利条件;二是在各大银行的高度重视下,银行进一步深化体制改革,在管理模式及用人制度等方面日趋合理,并逐渐与国际水平接轨;三是国内银行拥有非常庞大的营业网点及雄厚的客户基础,这一点对于外资银行来说绝对不是一件一蹴而就的事情。 
2.信用卡市场发展存在的问题 
1信用机制在法律法规建设方面亟待健全 
   信用卡业务可以定义为一种民事行为。在美国,个人信用制度有着严格的法律体系作为保障。美国的信用管理相关的基本法律框架共包括 16 部法律,这些法律直接规范的目标都集中在规范授信、平等授信和保护个人隐私方面。其完善的法律体系对于规范、促进个人信用、消费信贷以及信用卡业务的发展起到了重要的保障作用。 
  而在我国的法律体系中,国内关于个人信用管理的法制建设几乎还是一片空白,政策体系也没有形成。《民法通则》、《合同法》、《刑法》、《中国人民银行法》、《商业银行法》等法律只是对信用卡业务进行了原则性的规定。其具体的规定则主要依据中国人民银行发布的《银行卡业务管理办法》(1999年3月1日起实施)。但是,由于有关信用卡法律体系的不完整,新的银行卡条例还没有出续致信网上一页内容台,在实际使用信用卡的过程中,有可能损害消费者的利益,大大降低了消费者办卡用卡的积极性。 
   2信用卡风险管理问题 
   由于我国信用卡业务起步较晚,发展时间较短,因而在科学管理尤其是风险管理这一方面明显不足,主要表现在:第一,国内征信系统极不完善,信用外部数据极度匮乏。没有建立起较为完整的个人征信体系是目前我国发展信用卡业务的最大障碍;第二,信用卡产品结构单一,客户细分不够。在我国大多数银行只将信用卡区分为一般客户和VIP客户两级。参数简单导致不能建立真正针对目标客户的信用等级所应采取的风险预警系统;第三,国内发卡银行所自行构建信用卡的业务系统、信息系统大多尚处于基础建设阶段。因而,大都缺乏统计分析或商业智能系统,这就增加信用卡操作风险产生。在信用卡坏账、恶意透支发生之后,往往由于电子化手段发展滞后、止付名单传递速度慢,自动授权设备不完善,业务管理部门管理的漏洞、特约商户审单不严等原因,发卡银行损失很大;第四,在我国各商业银行为了降低营运成本,纷纷将信用卡营销业务外包,这造成银行信用卡管理上的漏洞,而国内银行在信用卡发放中的各种不规范更加剧这一风险。那些专业化信用卡营销机构目前普遍采取较为激进的营销策略,为争夺有限的客户资源,他们往往放松风险控制,个别机构对客户信用程度没有进行充分审查,只需要一张身份证复印件,就能给予客户相当大数额的授信额度。

(二)解决我国商业银行信用卡业务桎梏的设想

1.改善信用卡受理环境,促进信用卡产业健康发展 
  我国银行卡业务中存在的许多问题,都与银行卡业务未能达到良性循环有关。应大力改善银行卡受理环境,通过鼓励银行卡的使用,扩大银行卡业务规模,使银行卡业务尽快走上良性循环的轨道。银行卡受理环境改善是一项庞大的系统工程,需要各级政府和各部门充分发挥作用,借鉴国外经验,以税收等相关政策甚至行政手段共同推进受理环境的建设。如在银行卡各参与方之间建立合理的利益分配机制。在银行卡受理市场建设中发卡行、收单行、银行卡联合组织、特约商户和专业化服务机构应各司其职、密切分工,形成既相互合作又有序竞争的一个利益共同体。从鼓励支持银行卡受理环境建设的角度出发,建立科学合理的利益分配机制,充分调动各方的力量和参与受理市场建设的积极性,使我国银行卡业务的规模能够得到不断的扩大,实现规模化经营。 
2.加强信用卡立法建设,配合我国信用卡业务与国际接轨 
  有中国特色的社会主义市场经济也是法制经济、道德经济,信用卡业务作为市场经济中金融方面的重要内容,自然与道德法律分不开。在道德方面通过提高人们的思想道德觉悟抑制信用卡犯罪;同时,健全涉及信用卡业务的法律法规,保证信用卡业务的顺利开展。首先,应加快《银行卡条例》的制定和出台,通过建立健全的法规,创造公平、合理、有序的市场环境,鼓励银行卡业务的专业化和市场化,保证银行卡业务全面规范地发展。同时,《银行卡条例》的制定还应尽量体现鼓励银行卡使用和推动受理环境改善,鼓励各经营主体通过业务创新增强竞争力,以及保护持卡人利益和维护国家金融安全与金融稳定等原则。另外,还要尽快制定关于个人信用管理的法律法规,包括个人信用制度、开放诚信数据、惩罚提供不真实数据者等规定,推进全国性诚信体系的建立,为控制信用卡风险,促进银行卡业务发展创造良好的外部环境。随着新技术,尤其是通讯技术和网络技术的发展以及新技术发展对银行卡业务的影响,及时制订出解决在新支付环境下银行卡业务面临问题的法律制度。如《贷款真实法》、《信用卡发行法》、《财务隐私权利法》、《电子资金划转法》等,以规范和促进信用卡业务的健康发展。 
3.建全风险管理体系,加强个人信用制度建设 
   1完善管理制度,健全内控机制。 
  信用卡风险发生的一个主要原因是发卡行自身所造成的。一些发卡行疏于内控制度建设,片面追求发卡量和市场占有率,为不法人员提供了可乘之机。在信用卡业务内控制度建设方面,一是建立专门风险测控部门,对银行业务风险进行现代化、科学化管理。二是建立标准化的业务流程,提高各环节在风险管理方面的有效性,采用责任制,从制度上杜绝违规案件发生,减低风险控制成本;三是全面提高从业人员素质,避免人为的违规操作;四是要建立快速反应机制,保证发卡行上下级之间、发卡行与特约商户之间信息畅通。五是坚持业务处理三分离制度,即:信用卡的会计记账人员与发卡人员相分离,会计复核人员与授权人员相分离,打卡操作员与电脑编程人员相分离。形成各级各类人员之间相互协调、相互配合机制。 
   2加快个人信用体系建设,构筑持卡人征信平台。 
  个人征信系统是现代社会信用消费的保障和基础,信用卡业务的健康发展离不开个人信用制度的建立和完善。信用卡业务在众多发达金融市场国家的成功表明,一套科学完善的个人信用管理体系是信用卡规范健康发展的前提。目前,国内许多地区政府都在已经或正在积极牵头建设本地区的征信机构和征信网络,从区域和短期的角度上看,这一做法有利于各地信用体系的建立,但从全局和长期看来,这不仅造成了重复投资,降低了信用体系建立的效率,而且形成了区域分割的局面,严重影响了全国统一信用体系的建设进程。而且由于我国缺乏一个跨行业、跨地区个人信用评估和征信机构,使得发卡机构对个人的风险评估的难度加大,办卡的风险成本增加。因此,我国急需建立以银行、税收、公安等机构为建设维护主体、内容涵盖个人基本情况、学历、职业、收人、纳税、家庭与财产状况、信用记录等全部资信状况的个人信用体系。同时,我们还应采取积极措施唤醒公民的信用意识,推广个人信用文化,让个人信用成为经济生活中的重要工具。 
4.改进营销模式,努力提高综合服务水平。 
   1加快技术创新,提高综合服务质量。 
  信用卡是高技术含量的产业,作为现代电子支付手段,信用卡在技术日新月异的今天有着广泛的应用领域。因此,加快信用卡技术创新,是为持卡人和特约商户提供最优质产品和服务的重要前提。 
  ①发卡机构必须使用先进的发卡系统。对于发卡机构来说,发卡系统运行的好坏直接影响发卡机构为持卡人提供服务的质量和水平。目前,不少商业银行作为发卡机构都已经引进了国外先进的信用卡发卡系统,完成了发卡系统的升级、改造工作,为加快信用卡业务发展提供技术保障。 
  ②充分利用现在计算机、通讯和网络技术,建立先进的电子化的信用卡客户服务系统。信用卡客户服务已经完全依赖与计算机、网络和通讯技术。电子化的客户服务系统可以延长服务时间,使以较低成本为客户提供“全天候”服务成为可能。电话、自动语音、网站、传真等信息沟通渠道的多样性使客户交流、虚拟服务无处不在。无论过去有没有手工提供服务质量、经营管理水平以及企业的市场形象。现代电子化的客糊服务中心,面对内外众多用户,应该成为一个机构工作流的枢纽,为内外众多用户提供一个协同工作的空间,使工作的上游至下游存在一个高效的信息处理和反馈机制是客户服务中心最重要的性能。 
 2重视客户服务,做好客户管理工作。 
一切信用卡产品的推陈出新都应坚持“以客户为导向”,坚持“客户本位”的服务理念,根据目标客户的需求,不断更新服务观念,改造和完善服务水平,提高服务效率。通过进行客户价值分析,事实对客户的有效管理,可以不断加强和完善客户关系,从获取客户、发展客户、保留优质客户、淘汰劣质客户、发展新客户等方面,在更广阔的时间和空间里形成“客户??客户中心??业务应用/业务部门”之间的闭环过程。开展客户服务的过程也是收集市场信息和客户需求的过程,市场信息、客户需求是业务创新的数据基础,经营者可以据此研制新产品,设计新的服务模式,寻找市场进入途径,进而提升业务质量,增强竞争力,最终达到扩大销售
 
 

结语

   
   在我国现阶段的经济背景和制度环境下,信用卡越来越被人们所接收,特别是一些大城市,信用卡的使用也越来越便捷,为人们出差旅游带来了很大的便捷,也促进了中国消费的发展。
   本文根据我国现阶段信用卡的发展现状,结合我国的国情和市场分析,信用卡在我国还是一个相当不成熟的阶段,有很多人使用信用卡但是本没有真正理解信用卡,信用卡的规范条例在我们国家也相当的不规范,对我国公民是一个很大的挑战。通过分析揭示目前我国信用卡在市场上的现状和存在的一些问题,并提出了一些相关的建议。
   相信在不就的将来,我国信用卡市场会越来越规范,也会在我国货币市场上发挥更为重要的作用。
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信用卡使用过程中存在的问题与建议-信用卡发展历史与参考建议

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一.我国的信用卡的发展历程


(一)信用卡概述
 
信用卡及相关词语的概念
     信用卡Credit Card是商业银行向个人和单位发行的,凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金,具有消费信用的特制载体卡片,其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容,背面有磁条、签名条的卡片。信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类,贷记卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度,持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡则是先按发卡银行要求交存一定金额的备用金的信用卡。我们现在所说的信用卡,一般单指贷记卡。信用卡使用
   最通俗的说法就是:当您的购物需求超出了您的支付能力,您可以向银行借钱,信用卡就是银行根据您的诚信状况答应借钱给您的凭证,您的信用卡将提示您,您可以借银行多少钱、什么时候还。信用卡也将记录您的个人资料和消费明细,以便为您提供全方位理财服务。
   在外形上,信用卡大小如同身份证,一般用特殊的塑料制成,正面上印有特别设计的图案、发卡机构的名称及标识,并有用凸字或平面方式印制的卡号、持有者的姓名、有效期限等信息;卡片背面则有用于记录有关信息的磁条、供持卡人签字的签名条及发卡机构的说明等。
  信用卡是一种消费支付工具,也是目前仅次于现金、最普遍受欢迎的塑料货币。
  由银行或公司签发的证明持有人信誉良好,可以在指定商店或场所进行记账消费的信用凭证。普通信用卡尺寸大小如身份证,一般用特种塑料制成,信用卡上印有持有者的姓名、号码、有效期限等,均为凸字。为了防止冒领,近年来有的信用卡上印有持卡人照片。当顾客购货结帐时,只需将信用卡交商店,由收款员把信用卡放在压印机上压印一下,那些凸字就会印在一式三联的单据上,然后持卡人在单据上签字,商店收款员将单据上的签字与信用卡上的签字式样核对相符后,即承认记账消费,持卡人不必付现金就可以购买所需的货物。信用卡的持卡人除了可以在特约商户凭卡签字购买各种商品、就餐、娱乐、住宿外,还可以向发卡机构指定的银行透支一定限额的现金。特约商户和指定受理银行凭持卡人签字的帐单向发卡机构收款,再由发卡机构送持卡人核对,在规定的期限内付清。至持卡人付清时,发卡机构按规定计收透支款项利息。如到期未付清,则要计收罚息。
            
(二).我国信用卡发展历程的简要回顾

1.我国信用卡发展的背景
根据维萨国际信用卡组织对中国信用卡市场的调查研究结果表示,中国目前已成为全球发展潜力最大的信用卡市场。
   我国人均收入和中高收入的人口数量都呈现日益增长的趋势。中国社会科学院发布的蓝皮书《2008年中国经济形势分析与预测》指出,目前我国经济的增长正处于新中国成立以来的第10?轮周期中。从2000?年开始的本轮经济周期波动出现了良性大变形,即经济周期波动的上升阶段大大延长,经济在上升通道内持续平稳地高位运行。在宏观调控措施的影响下,预计2008?年G D P?增速将有所回落,但仍可以保持在接近11%?的水平上。据预测,今后几年我国信用卡发卡量年增长率将达到?80%至?100%,消费量年增长率将达到?20%左右,而利息收益和商户手续费年增长率将达到50%以上,到2010年中国将成为亚洲第二大的个人金融服务市场。
   良好的宏微观环境将给国内信用卡业务发展带来非常大的机遇和空间,信用卡市场盈利前景诱人。据麦肯锡的研究报告指出,如果能够消除中国内地信用卡市场发展的所有障碍(包括限制取得无担保贷款的法规、不合标准的支付基础设施、商家对信用卡的有限接受度以及缺乏成熟的征信机构等),到2010?年中国大陆的信用卡市场可以达到与中国台湾地区并驾齐驱的规模,即使中国的增幅与其他新兴市场当初的水平一致,那么到2010年中国内地的信用卡业务也将超过中国香港,至少达到中国台湾地区的一半,而收入将超过30亿美元。信用卡使用
2.我国信用卡市场的发展历程
   信用卡进入我国基本上是与我国的改革开放同时进行的,但其后信用卡在我国的发展就一直落后于改革开放的步伐。从1995年到2000年的时间里,我国真正意义上的信用卡市场开始产生,并步入初步启动阶段。2000年中国加入WTO后,面对我国信用卡市场开放趋势的加速和外资金融机构的潜在竞争,国内主要商业银行纷纷加大了在信用卡业务上的投入,我国信用卡市场开始进入实质性启动阶段。  1979年8月,在我国刚刚开始的改革开放政策的许可下,中国银行广东省分行与香港东亚银行签订了代理国外信用卡协议,外国信用卡开始进入我国。
   1985年6月,中国银行珠海分行发行了我国首张具有购物消费、存取现金和透支功能的准贷记卡,此后工商银行、农业银行、建设银行、交通银行都相继发行了准贷记卡,这一时期准贷记卡的发展为今后中国信用卡市场的发展起到了奠定基础的作用。从1985年到1995年的十年时间里,除了准贷记卡的发展之外,我国真正意义上的信用卡市场一直没有产生。1995年,广东发展银行发行了国内第一张真正意义上的符合国际标准的人民币贷记卡和国际卡,开创了中国真正信用卡市场发展的先河。1998年,中国银行发行了长城国际贷记卡,在上海、广东进行了人民币贷记卡试点发行。广发行和中行的信用卡发行拉开了我国信用卡市场的序幕,谱写了中国信用卡与国际接轨的新篇章。从1995年到2000年,我国真正意义上的信用卡市场开始产生,并步入市场的初步启动阶段。 
  进入2000年来,面对加入WTO后中国金融市场开放趋势的不断加速,面对虎视眈眈的外资银行的潜在竞争威胁,国内银行开始大举进军信用卡市场,积极改进产品和服务,努力与国际接轨,我国信用卡市场开始进入实质性启动阶段。2002年5月,工商银行在上海成立了牡丹卡运营中心,建立了较为独立的信用卡专业化经营体系。同年7月,工行开始发行牡丹贷记卡。建设银行于2002年12月开始发行贷记卡(国际卡),并于2003年第3季度发行了双币种贷记卡。
   招商银行、深圳发展银行也于2002年下半年开始发行贷记卡。2002年以来,我国信用卡市场的竞争开始加剧,除了国内发卡行的增加外,中国信用卡市场也开始面对外资金融机构的间接竞争。目前已有美国、欧洲系等众多的国外商业银行频繁地和中国的股份制商业银行、城市商业银行商讨信用卡业务合作。一些已经获得个人外币金融服务执照的外资金融机构正在收购中国国内银行的少数股权,希望以合作方式把其在信用卡审批、结算、积分计划等方面的经验转让到中资银行,共同发展信用卡业务,中国信用卡市场的竞争主体更加多元化起来。 
   最近几年,我国信用卡市场发展更加迅速,目前除了农村商业银行、邮政等金融机构没有单独发卡外,其他银行基本上都单独发行了信用卡,并且部分中小商业银行已开始了赢利。
 
 

二.我国三大银行信用卡的发展历史


(一)工商银行

1.工商银行信用卡简介
   工商银行信用卡是国内发行量最高的信用卡品种,目前工商银行信用卡种类主要有:牡丹国际信用卡,牡丹贷记卡,牡丹信用卡;按照工商银行信用卡的品牌分为:牡丹威士卡、牡丹万事达卡和牡丹运通卡;按照信用等级分为:白金卡、金卡和普通卡;按照发行对象分为商务卡和个人卡,其中个人卡分为主卡和副卡。 
   牡丹信用卡是中国工商银行发行的,持卡人按要求交存一定金额备用金,当备用金帐户余额不足支付时可在规定的信用额度内透支的准贷记卡。牡丹信用卡可在境内和香港、澳门、泰国、韩国、新加坡等地区银联受理点使用以人民币结算,具有转帐结算、存取现金、信用消费等功能。这种牡丹信用卡是一种具有中国特色的信用卡,世界上其他国家并无先例,这种信用卡的出现是因为中国的信用体制不健全的一种体现。目前牡丹信用卡正在走向没落。真正符合大众需求的牡丹贷记卡和牡丹国际信用卡才是发展的方向。 
   牡丹国际信用卡是中国工商银行推出的具有国际水准的信用卡产品。国际卡在境内外通用,以人民币和某一指定外币结算。牡丹国际卡采用循环信用交易方式,对信用额度内的消费透支,如果在到期换跨日之前全额还款,即可享受免息还款优惠。特别提示:国际卡在国内也可以使用。 
   牡丹贷记卡是中国工商银行发行的、给予持卡人一定信用额度、持卡人可以在信用额度内先消费后还款的信用卡。贷记卡采用循环信用交易方式,对信用额度内的消费透支,如在到期还款日前全额还款,即可享受免息还款优惠。牡丹贷记卡可以在境内和香港、澳门、泰国、韩国、新加坡等地区银联受理点使用,以人民币结算,具有转帐结算、存取现金、信用消费等功能。
2.工商银行信用卡发展历史
   1987年10月,工商银行广州分行正式发行了全行第一张地区性信用卡,并命名该卡为“红棉卡”。红棉卡以红棉花(广州市花)和稻穗(广州简称穗)为卡标,以广州海珠桥为底图,分为金卡和银卡两种,金卡以金色为底色,银卡以灰色为底色。红棉卡具有储蓄、转账和透支功能,在广州和市辖番禺县的范围内通存通取、转账和消费。 
   1989年1月,工商银行决定全行统一发行信用卡。1989年2月,工商银行确定以“牡丹”为工商银行信用卡名称,取牡丹花国色天香、富贵吉祥,以表达对持卡人的美好祝愿;借“牡丹花花中之王”的地位,寓意“牡丹卡卡中之冠”的前景,表达了工行人志在夺冠的勇气和信心。首张牡丹卡以深铜色为底案,烫金的牡丹花,雍容华贵,具有大行风范;主要功能包括信用消费、存取现金和转账结算,分为金卡和银卡两种。1989年10月15日,工商银行在北京、天津、上海和广州正式发行牡丹信用卡;之后15天左右,第一笔持卡人签约的消费单回到北京分行,这宣告了牡丹卡首发成功。随着牡丹卡的推出,红棉卡作为地方性的信用卡也逐步转换成牡丹卡。 
   1994年10月14日,“牡丹”正式成为牡丹卡注册商标,这也是我国第一个牡丹卡注册商标。
 
(二)招商银行

1.招商银行简介
   2002年,招商银行实现了信用卡的一体化、专业化服务,是中国信用卡市场的先行者。自同年12月发行国内首张符合国际标准的“一卡双币”信用卡至今,取得了一系列令人瞩目的成绩。
  招商银行信用卡中心采取全国集中化运作,是国内首家真正意义上独立运作的信用卡中心,完全按照国际标准运作,真正实现信用卡的一体化专业化服务。在刷新一个个信用卡记录的同时,秉承“因您而变”的服务理念和创新精神,积极开拓市场,扩大市场联盟,深化市场细分,信用卡功能和服务日益丰富和完善,是中国最具创新力的股份制商业银行之一。自2002年底信用卡业务开办以来,率先推出“刷卡买机票,送百万航意险”,首家推出“境外消费,人民币还款”业务,领先同业开展了信用卡免息分期付款业务,并在业内率先推出“短信交易提醒”和“失卡万全保障”等等创新举措。此外,全国首创的积分永久有效制、国际24小时道路救援服务等都逐渐成为国内信用卡的服务标准。在产品服务创新上,招商银行信用卡打造了30余项产品及服务的创新,同时坚持推行异业合作模式,陆续与百货业、旅游业和体育消费业等不同生活领域的翘楚企业进行合作,为持卡人提供双重的产品功能和服务。2006年4月,招商银行在数量上占据行业最大市场份额的同时正式宣布,以实际行动打造“五星级信用卡”,确立和稳固行业的领导品牌地位。
  覆盖全国的365天、24小时不间断客户服务中心屡获殊荣。2005年2月,招商银行信用卡中心正式通过《全国呼叫中心运营绩效标准》认证,成为国内第一家“五星级客户服务中心”。2004年和05年连获《人民日报》授予的“中国呼叫中心第一品牌”和 “中国呼叫中心行业最具影响力品牌”。在2006年9月的“2006中国亚太最佳呼叫中心”评选中,招商银行信用卡中心又荣获了“2006中国最佳企业自建呼叫中心”称号。2007年4月12日,在由中国信息化推进联盟客户关系管理专业委员会、 CCCS 客户联络中心标准委员会主办的中国最佳呼叫中心系列奖项颁奖大会上,招商银行信用卡中心客户服务部再次荣获 “2006 中国最佳呼叫中心”称号,这是800-820-5555热线自2004年起第三次取得这一殊荣。
  招商银行信用卡深受广大用户喜爱,连年获得众多民众广泛参与评选的奖项。依据胡润财富调查机构对中国千万富翁品牌倾向调查中招商银行连续三年获得奖项和好评,成为“最受青睐的银行信用卡”,最受青睐的“人民币理财银行”和“银行信用卡”。2006年,由于“迈向发卡500万的招商银行信用卡”案例一举荣获2005-2006年度中国杰出营销奖金奖。继而在10月的“中国品牌价值论坛”上,招商银行信用卡中心又荣获“2006中国最佳品牌建设案例”称号。在由和讯网主办的大型网络评选??“年度财经风云榜”中,招商银行两度获奖:2006年获得年度“优质服务银行”、“最受欢迎信用卡”、“最佳信用卡营销案例”及“最佳网上银行”四项大奖;2007年招商银行信用卡荣获“年度中国信用卡最佳用户体验奖”。
   截至2007年7月26日,招商银行信用卡总发卡量突破1500万张,占据国内市场份额的30%以上。单月交易金额屡破100亿元人民币,在中国信用卡行业中具有领先优势,是目前国内最大的国际标准信用卡发卡银行。招商银行信用卡被业内专家誉为国际信用卡发展史上的一个奇迹,日前已被哈佛大学商学院编写成MBA教学案例。
2.招商银行信用卡发展历史
   招商银行成立于1987年4月8日,是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行,总行设在深圳。自成立以来,招商银行先后进行了四次增资扩股,并于2002年3月成功地发行了15亿普通股,4月9日在上交所挂牌(股票代码:600036),是国内第一家采用国际会计标准上市的公司。目前,招商银行总资产逾7000亿元,在英国《银行家》杂志“世界1000家大银行”的最新排名中,资产总额居前150位。  经过18年的发展,招商银行已从当初偏居深圳蛇口一隅的区域性小银行,发展成为了一家具有一定规模与实力的全国性商业银行,初步形成了立足深圳、辐射全国、面向海外的机构体系和业务网络。目前在境内30多个大中城市、香港设有分行,网点总数400多家,在美国设立了代表处,并与世界70多个国家和地区的900多家银行建立了代理行关系。 
   18年来,招商银行以敢为天下先的勇气,不断开拓,锐意创新,在革新金融产品与服务方面创造了数十个第一,较好地适应了市场和客户不断变化的需求,被广大客户和社会公众称誉为国内创新能力强、服务好、技术领先的银行。为中国银行业的改革和发展作出了有益的探索,同时也取得了良好的经营业绩。根据2005年第三季度报告,招商银行已累计实现税利300多亿元,人均效益、股本回报率等重要经营指标位居国内银行业前列。
   近年来,招商银行连续被境内外媒体授予“中国本土最佳商业银行”、“中国最受尊敬企业”、“中国十佳上市公司”等多项殊荣。  招商银行坚持“科技兴行”的发展战略,立足于市场和客户需求,充分发挥拥有全行统一的电子化平台的巨大优势,率先开发了一系列高技术含量的金融产品与金融服务,打造了“一卡通”、“一网通”、“金葵花理财”、“点金理财”、招商银行信用卡、“财富账户”等知名金融品牌,树立了技术领先型银行的社会形象。招商银行于1995年7月推出的银行卡??“一卡通”,被誉为我国银行业在个人理财方面的一个创举;截至05年9月底,累计发卡量已超过4000万张,卡均存款余额近5000元,居全国银行卡前列。1999年9月在国内首家全面启动的网上银行??“一网通”,无论是在技术性能还是在业务量方面在国内同业中都始终处于领先地位,被国内许多著名企业和电子商务网站列为首选或唯一的网上支付工具。
   2003年6月,“一网通”作为中国电子商务和网上银行的代表,登上了被誉为国际信息技术应用领域奥斯卡的CHP大奖的领奖台,这是中国企业首次获此殊荣。  招商银行秉承“因您而变”的经营理念,在国内业界率先通过各种方式改善客户服务,致力于为客户提供高效、便利、体贴、温馨的服务,带动了国内银行业服务观念和方式的变革,拉近了银行与客户的距离。招商银行在国内率先构筑了网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等电子服务网络,为客户提供“3A”式现代金融服务。根据市场细分理论,招商银行在继续做好大众服务的同时,致力于为高端客户提供量身定制的“一对一”的尊贵服务,不断提高金融服务的专业化、个性化水平。2004年8月,招行又率先在国内建立了“客户满意度指标体系”,为管理质量和服务质量的持续提升提供了有力保障。 
   在稳健快速的发展中,招商银行坚持“效益、质量、规模协调发展”的战略指导思想,大力营造以风险文化为主要内容的管理文化,规范化的经营管理为国内外监管机构的一致公认。在国内同业中,招商银行较早地实行了资产负债比例管理、审贷分离和贷款五级分类制度,建立了比较完善的稽核内控体系,同时成功地在全行推行了储蓄、会计业务质量认证,获得了英国BSI太平洋有限公司和中国船级社质量认证公司颁发的ISO9001质量体系认证书,成为中国国内第一家获得ISO9001证书的商业银行。由于注重防范风险,招商银行的资产质量得以不断优化,按照五级分类口径,不良贷款率为2.60%,是国内资产质量最好的银行之一。  面对经济金融全球化带来的机遇与挑战,招商银行将以“力创股市蓝筹、打造百年招银”为目标,以改革创新为动力,加快推进经营战略调整和管理国际化进程,不断增强核心竞争力,努力把招商银行建设成为有知名品牌、有鲜明特色、有较高社会认同度的现代商业银行,实现股东、客户、员工长期利益的最大化。

(三)交通银行

1.交通银行信用卡简介
   交通银行信用卡产品都是以“太平洋”冠名,常见的交通银行信用卡品种有:太平洋双币信用卡、太平洋Y-power信用卡、太平洋刘翔VISA信用卡、交通银行太平洋沃尔玛信用卡、交通银行太平洋苏宁电器信用卡、太平洋航空秘书卡、交通银行香港新世界百货信用卡和太平洋公务卡。全新的交通银行太平洋信用卡,融合了交通银行遍布全国的庞大服务网络以及汇丰银行的管理经验和技术支持,是一张真正意义上的全球信用卡。无论您身在国内或海外,均可尽享购物及休闲便利,彰显全球通行的优势。信用卡使用
2.交通银行信用卡历史
   根据交通银行与香港上海汇丰银行有限公司进行战略合作的有关安排,10月25日,交通银行太平洋信用卡中心正式宣布成立。信用卡中心的成立标志着交通银行和汇丰银行战略合作关系的真正开始,同时双方希望通过信用卡业务的合作,为其它领域的合作积累经验,并将太平洋信用卡中心打造为国内第一的发卡机构,将双方发行的信用卡推广成为知名度、赞誉度最高,发卡量、交易量最大,风险控制最佳,赢利性最好的信用卡。 太平洋信用卡中心为总行部门级单位,内设运营部、风险部、市场部、财务部、IT部、人力资源部、合规部、内审部等8个部门,中心实现内部独立核算,并逐步向公司化运作过渡。  中心由交行和汇丰双方派员组成,并采取社会公开招聘方式逐步扩大人员规模。太平洋信用卡中心成立后,在风险政策和管理、财务收支和盈利模型、业务运行和客户服务、市场分析和营销策略等方面积极推进各项工作,并产生了积极影响。经过紧张筹备,2005年2月28日,刚成立4个月的交通银行太平洋信用卡中心正式启动在交通银行员工内部发行新版太平洋双币信用卡。5月13日,交通银行新版太平洋双币信用卡首发式在上海四季酒店隆重举行,标志着太平洋双币信用卡正式对外发行。太平洋信用卡中心目前拥有223个席位的呼叫中心,并开通了覆盖全国的免费热线电话400-800-9888。
三.我国信用卡发展现状与其营销对策
(一)我国信用卡发展现状
   经过了二十多年的发展,我国商业银行的信用卡业务已经由分散经营、无序竞争逐步走向联网联合的新阶段。总体上说,我国信用卡业务呈现出发卡数量多,速度快,但持卡消费额占社会零售总额的比例低,交易次数、交易额少,特约商户普及率低等特点。 
  信用卡产业可以分为引入期、成长期、成熟期和衰退期,我国的信用卡产业兼具有引入期、成长期和成熟期的部分特征。从全国情况来看,特别在农村和许多小城镇,当前我国信用卡产业在总体上刚刚处于引入期,处于唤醒和了解信用卡产品概念的阶段。但在经济发达的大中城市,总的来看开始进入成长期,在这些城市,随着大众市场对信用卡的接纳,持卡人已从过去的少数高端客户往普通人发展,销售加快;更多的发卡机构开始进入信用卡产业,竞争加剧。从市场结构来看,目前尚未形成一个清晰的高中端市场的划分,也尚未形成一个基于不同持卡人的客户结构。目前几个领先银行在信用卡业务的不同领域中各有千秋,各自在一些单项业务上形成了一定的特色和优势,但是相互比较之下这些特色并不突出、优势并不稳固,更尚未有哪一家发卡银行已经取得了全面的综合优势。同时,另一个值得关注的现象便是目前我国信用卡市场上借记卡仍占超过95%的比例,而且在贷记卡中准贷记卡仍占很大比例,所以真正意义上的贷记卡仍属少数,借贷消费更属少数,因此就目前而言信用卡在我国的发展潜力仍是巨大的。

(二)信用卡营销模式及问题分析

1.信用卡经营管理问题 
   我国的国有商业银行均是属于计划经济时期的总、分行分权体制,与之相适应,国有商业银行的信用卡业务经营架构普遍采取总、分行模式,在此模式下,信用风险管理由总行宏观调控,分行操作实施;市场营销由分行独立推动,每个分行都有独立的发卡、审批、管理和催收权限,有自己的制卡设备以及客户服务和对账单邮寄人员,资金清算依赖总行、分行的清算网络,业务贷放资金在系统内部融通。随着市场经济的发展和金融体制改革的深人,其经营管理上的弊端逐步显露。主要有以下几个方面: 
  第一,不能形成全行统一的业务平台和运营标准,非策略性成本叠加,投人产出效率较低;第二,业务管理者、经营者和市场要素之间的信息在传导中变异、衰减,造成决策滞后,经营管理存在盲目性;第三,各发卡机构执行授信管理和规章制度的标准不一,风险监控范围限于本地区,难以强化信用风险预警和内控基础建设,存在较多的管理盲点和风险隐患;第四,由于分行管理文化各异,服务质量和标准参差不齐,持卡人难以得到规范化服务;第五,营销力量薄弱,销售覆盖面窄,不利于提高发卡质量和竞争优质客户;第六,资源配置分散,对重点市场支持不足,对资源匮乏地区退出不力,形成了一些经营规模较小、效益不佳、管理薄弱的发卡机构。 
2.信用卡市场客户问题 
   在我国的个人银行业务领域存在着典型的“80/20法则”,即富裕客户占我国本土个人银行客户总数的2%,利润却占个人银行业务总利润的55%-65%;“大众富裕客户”占中国本土个人银行客户总数的18%,利润却占个人银行业务总利润的40% - 50%,而占客户总数80%的大众市场则基本不盈利。但是,国有商业银行在信用卡营销过程中,严重忽视了市场细分工作,主观地认为自身的信用卡产品能满足所有客户的需求,因此信用卡的营销对象往往是面对“全国人民”。各发卡机构满足于把自己的产品推销出去,而不注重售后服务工作,结果一方面持卡人在领到信用卡后却并不使用,造成睡眠卡,另一方面在发展新客户的同时又流失了大量的老客户。

 

四.我国信用卡的发展特点及其解决设想


(一)目前我国信用卡的发展特点及优势

1.我国信用卡市场发展特点及优势 
  自2006年起,我国兑现入世后的承诺开始逐渐全面放开金融业,包括利润空间巨大的信用卡产业,这便给了国际顶尖的外资银行大举进入中国市场的机会;同时,国内各大商业银行也纷纷感到了压力,开始越来越重视信用卡这一块业务,并通过中国银联成立等机会迅速推广信用卡,利用其天时地利等优势网罗了一大批的忠实客户。国内商业银行的优势主要体现在以下几个方面:一是银联的迅速发展给客户提供了资金通存通兑的便利条件;二是在各大银行的高度重视下,银行进一步深化体制改革,在管理模式及用人制度等方面日趋合理,并逐渐与国际水平接轨;三是国内银行拥有非常庞大的营业网点及雄厚的客户基础,这一点对于外资银行来说绝对不是一件一蹴而就的事情。 
2.信用卡市场发展存在的问题 
1信用机制在法律法规建设方面亟待健全 
   信用卡业务可以定义为一种民事行为。在美国,个人信用制度有着严格的法律体系作为保障。美国的信用管理相关的基本法律框架共包括 16 部法律,这些法律直接规范的目标都集中在规范授信、平等授信和保护个人隐私方面。其完善的法律体系对于规范、促进个人信用、消费信贷以及信用卡业务的发展起到了重要的保障作用。 
  而在我国的法律体系中,国内关于个人信用管理的法制建设几乎还是一片空白,政策体系也没有形成。《民法通则》、《合同法》、《刑法》、《中国人民银行法》、《商业银行法》等法律只是对信用卡业务进行了原则性的规定。其具体的规定则主要依据中国人民银行发布的《银行卡业务管理办法》(1999年3月1日起实施)。但是,由于有关信用卡法律体系的不完整,新的银行卡条例还没有出续致信网上一页内容台,在实际使用信用卡的过程中,有可能损害消费者的利益,大大降低了消费者办卡用卡的积极性。 
   2信用卡风险管理问题 
   由于我国信用卡业务起步较晚,发展时间较短,因而在科学管理尤其是风险管理这一方面明显不足,主要表现在:第一,国内征信系统极不完善,信用外部数据极度匮乏。没有建立起较为完整的个人征信体系是目前我国发展信用卡业务的最大障碍;第二,信用卡产品结构单一,客户细分不够。在我国大多数银行只将信用卡区分为一般客户和VIP客户两级。参数简单导致不能建立真正针对目标客户的信用等级所应采取的风险预警系统;第三,国内发卡银行所自行构建信用卡的业务系统、信息系统大多尚处于基础建设阶段。因而,大都缺乏统计分析或商业智能系统,这就增加信用卡操作风险产生。在信用卡坏账、恶意透支发生之后,往往由于电子化手段发展滞后、止付名单传递速度慢,自动授权设备不完善,业务管理部门管理的漏洞、特约商户审单不严等原因,发卡银行损失很大;第四,在我国各商业银行为了降低营运成本,纷纷将信用卡营销业务外包,这造成银行信用卡管理上的漏洞,而国内银行在信用卡发放中的各种不规范更加剧这一风险。那些专业化信用卡营销机构目前普遍采取较为激进的营销策略,为争夺有限的客户资源,他们往往放松风险控制,个别机构对客户信用程度没有进行充分审查,只需要一张身份证复印件,就能给予客户相当大数额的授信额度。

(二)解决我国商业银行信用卡业务桎梏的设想

1.改善信用卡受理环境,促进信用卡产业健康发展 
  我国银行卡业务中存在的许多问题,都与银行卡业务未能达到良性循环有关。应大力改善银行卡受理环境,通过鼓励银行卡的使用,扩大银行卡业务规模,使银行卡业务尽快走上良性循环的轨道。银行卡受理环境改善是一项庞大的系统工程,需要各级政府和各部门充分发挥作用,借鉴国外经验,以税收等相关政策甚至行政手段共同推进受理环境的建设。如在银行卡各参与方之间建立合理的利益分配机制。在银行卡受理市场建设中发卡行、收单行、银行卡联合组织、特约商户和专业化服务机构应各司其职、密切分工,形成既相互合作又有序竞争的一个利益共同体。从鼓励支持银行卡受理环境建设的角度出发,建立科学合理的利益分配机制,充分调动各方的力量和参与受理市场建设的积极性,使我国银行卡业务的规模能够得到不断的扩大,实现规模化经营。 
2.加强信用卡立法建设,配合我国信用卡业务与国际接轨 
  有中国特色的社会主义市场经济也是法制经济、道德经济,信用卡业务作为市场经济中金融方面的重要内容,自然与道德法律分不开。在道德方面通过提高人们的思想道德觉悟抑制信用卡犯罪;同时,健全涉及信用卡业务的法律法规,保证信用卡业务的顺利开展。首先,应加快《银行卡条例》的制定和出台,通过建立健全的法规,创造公平、合理、有序的市场环境,鼓励银行卡业务的专业化和市场化,保证银行卡业务全面规范地发展。同时,《银行卡条例》的制定还应尽量体现鼓励银行卡使用和推动受理环境改善,鼓励各经营主体通过业务创新增强竞争力,以及保护持卡人利益和维护国家金融安全与金融稳定等原则。另外,还要尽快制定关于个人信用管理的法律法规,包括个人信用制度、开放诚信数据、惩罚提供不真实数据者等规定,推进全国性诚信体系的建立,为控制信用卡风险,促进银行卡业务发展创造良好的外部环境。随着新技术,尤其是通讯技术和网络技术的发展以及新技术发展对银行卡业务的影响,及时制订出解决在新支付环境下银行卡业务面临问题的法律制度。如《贷款真实法》、《信用卡发行法》、《财务隐私权利法》、《电子资金划转法》等,以规范和促进信用卡业务的健康发展。 
3.建全风险管理体系,加强个人信用制度建设 
   1完善管理制度,健全内控机制。 
  信用卡风险发生的一个主要原因是发卡行自身所造成的。一些发卡行疏于内控制度建设,片面追求发卡量和市场占有率,为不法人员提供了可乘之机。在信用卡业务内控制度建设方面,一是建立专门风险测控部门,对银行业务风险进行现代化、科学化管理。二是建立标准化的业务流程,提高各环节在风险管理方面的有效性,采用责任制,从制度上杜绝违规案件发生,减低风险控制成本;三是全面提高从业人员素质,避免人为的违规操作;四是要建立快速反应机制,保证发卡行上下级之间、发卡行与特约商户之间信息畅通。五是坚持业务处理三分离制度,即:信用卡的会计记账人员与发卡人员相分离,会计复核人员与授权人员相分离,打卡操作员与电脑编程人员相分离。形成各级各类人员之间相互协调、相互配合机制。 
   2加快个人信用体系建设,构筑持卡人征信平台。 
  个人征信系统是现代社会信用消费的保障和基础,信用卡业务的健康发展离不开个人信用制度的建立和完善。信用卡业务在众多发达金融市场国家的成功表明,一套科学完善的个人信用管理体系是信用卡规范健康发展的前提。目前,国内许多地区政府都在已经或正在积极牵头建设本地区的征信机构和征信网络,从区域和短期的角度上看,这一做法有利于各地信用体系的建立,但从全局和长期看来,这不仅造成了重复投资,降低了信用体系建立的效率,而且形成了区域分割的局面,严重影响了全国统一信用体系的建设进程。而且由于我国缺乏一个跨行业、跨地区个人信用评估和征信机构,使得发卡机构对个人的风险评估的难度加大,办卡的风险成本增加。因此,我国急需建立以银行、税收、公安等机构为建设维护主体、内容涵盖个人基本情况、学历、职业、收人、纳税、家庭与财产状况、信用记录等全部资信状况的个人信用体系。同时,我们还应采取积极措施唤醒公民的信用意识,推广个人信用文化,让个人信用成为经济生活中的重要工具。 
4.改进营销模式,努力提高综合服务水平。 
   1加快技术创新,提高综合服务质量。 
  信用卡是高技术含量的产业,作为现代电子支付手段,信用卡在技术日新月异的今天有着广泛的应用领域。因此,加快信用卡技术创新,是为持卡人和特约商户提供最优质产品和服务的重要前提。 
  ①发卡机构必须使用先进的发卡系统。对于发卡机构来说,发卡系统运行的好坏直接影响发卡机构为持卡人提供服务的质量和水平。目前,不少商业银行作为发卡机构都已经引进了国外先进的信用卡发卡系统,完成了发卡系统的升级、改造工作,为加快信用卡业务发展提供技术保障。 
  ②充分利用现在计算机、通讯和网络技术,建立先进的电子化的信用卡客户服务系统。信用卡客户服务已经完全依赖与计算机、网络和通讯技术。电子化的客户服务系统可以延长服务时间,使以较低成本为客户提供“全天候”服务成为可能。电话、自动语音、网站、传真等信息沟通渠道的多样性使客户交流、虚拟服务无处不在。无论过去有没有手工提供服务质量、经营管理水平以及企业的市场形象。现代电子化的客糊服务中心,面对内外众多用户,应该成为一个机构工作流的枢纽,为内外众多用户提供一个协同工作的空间,使工作的上游至下游存在一个高效的信息处理和反馈机制是客户服务中心最重要的性能。 
 2重视客户服务,做好客户管理工作。 
一切信用卡产品的推陈出新都应坚持“以客户为导向”,坚持“客户本位”的服务理念,根据目标客户的需求,不断更新服务观念,改造和完善服务水平,提高服务效率。通过进行客户价值分析,事实对客户的有效管理,可以不断加强和完善客户关系,从获取客户、发展客户、保留优质客户、淘汰劣质客户、发展新客户等方面,在更广阔的时间和空间里形成“客户??客户中心??业务应用/业务部门”之间的闭环过程。开展客户服务的过程也是收集市场信息和客户需求的过程,市场信息、客户需求是业务创新的数据基础,经营者可以据此研制新产品,设计新的服务模式,寻找市场进入途径,进而提升业务质量,增强竞争力,最终达到扩大销售
 
 

结语

   
   在我国现阶段的经济背景和制度环境下,信用卡越来越被人们所接收,特别是一些大城市,信用卡的使用也越来越便捷,为人们出差旅游带来了很大的便捷,也促进了中国消费的发展。
   本文根据我国现阶段信用卡的发展现状,结合我国的国情和市场分析,信用卡在我国还是一个相当不成熟的阶段,有很多人使用信用卡但是本没有真正理解信用卡,信用卡的规范条例在我们国家也相当的不规范,对我国公民是一个很大的挑战。通过分析揭示目前我国信用卡在市场上的现状和存在的一些问题,并提出了一些相关的建议。
   相信在不就的将来,我国信用卡市场会越来越规范,也会在我国货币市场上发挥更为重要的作用。

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